此外，還要注意，大額存單可以靠檔計息，且各家銀行的靠檔計息規(guī)定差別很大。比如，有銀行存3年期大額存單，持有滿1年時提前支取，可按購買時的1年期大額存單利率計息；有銀行靠的是央行的基準(zhǔn)利率；還有銀行存款種類較多，一類為按票面利率計息扣除一定期限的利息，另一類是靠定期存款的利率。

民營銀行

推創(chuàng)新智能存款

目前很多直銷銀行、民營銀行都推出了智能存款產(chǎn)品。多家銀行這一類智能存款年化收益率都超過4%，某銀行的一款產(chǎn)品利率甚至高達(dá)滿120天即可達(dá)5.1%。這些產(chǎn)品都宣稱“保本保息”，享受存款保險，這類產(chǎn)品的門檻基本在100元左右，靈活性和貨幣基金類似。

融360理財分析師楊慧敏表示，這種所謂的“活期存款”，實際上資金進(jìn)入了三年或五年定期存款的資金池，投資者之所以一買入就能確定利息，是因為提前計算了定期存款到期的利息，而投資者提前支取時，就將此收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三方機(jī)構(gòu)。

楊慧敏介紹說，發(fā)行這種存款產(chǎn)品的主要是互聯(lián)網(wǎng)銀行，以利率水平相對較高的小額借貸為主營業(yè)務(wù)，所以這種活期存款實際上能讓銀行鎖定定期存款。這樣高利率的貸款基本可以覆蓋定期存款的高息。

投資提醒：楊慧敏建議，創(chuàng)新型存款可少量配置，但不宜重倉。畢竟此類產(chǎn)品具有合規(guī)性瑕疵，如果將來銀保監(jiān)對此類產(chǎn)品的監(jiān)管嚴(yán)格了，肯定會有一定的整改措施。