化解小微企業(yè)等客戶信息不對稱、降低交易成本更是“普惠”的關(guān)鍵所在，而以芝麻信用為代表的信用科技使之成為可能�；ヂ�(lián)網(wǎng)時(shí)代，每個(gè)人處處留痕、頻率很高的網(wǎng)絡(luò)交易和行為數(shù)據(jù)輸出的“信用畫像”，信息的網(wǎng)絡(luò)化和透明化，有效解開了傳統(tǒng)金融中無抵押物、無擔(dān)保人群的信用信息收集和構(gòu)建難題，大大降低了信息不對稱。而這些產(chǎn)品、能力和技術(shù)等多方面內(nèi)容，現(xiàn)在螞蟻金服等金融科技企業(yè)愿拿出來與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)共享，說明其正在由金融輸出向數(shù)據(jù)技術(shù)輸出轉(zhuǎn)型。這種全球科技巨頭和互聯(lián)網(wǎng)公司的大視野，正成為螞蟻金服等金融科技公司未來成長的長期驅(qū)動(dòng)力。

大中型銀行能與科技金融企業(yè)坐下來合作，正是看重互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的客戶、場景、資源優(yōu)勢，但要論金融資源和網(wǎng)點(diǎn)、資金、產(chǎn)品，那還是銀行天賦異稟。若能打通線上與線下場景，優(yōu)化自身的風(fēng)控和運(yùn)營模型，為客戶提供成本更低、體驗(yàn)更好的金融服務(wù)，銀行當(dāng)能在更大程度上發(fā)揮自身優(yōu)勢。以當(dāng)下頗受關(guān)注的資管領(lǐng)域?yàn)槔�，螞蟻金服的AI技術(shù)可與公募基金等傳統(tǒng)資管行業(yè)“正規(guī)軍”的服務(wù)能力、投教能力結(jié)合，讓個(gè)性化的“私人理財(cái)服務(wù)”走向大眾化、平民化，幫助金融素養(yǎng)欠缺的中老年客戶遠(yuǎn)離偽理財(cái)渠道，增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)意識。經(jīng)量化測算，AI已讓螞蟻財(cái)富號的效率提升了70%，讓合作伙伴的綜合成本下降了50%。螞蟻財(cái)富的AI技術(shù)已升級并完全向資管生態(tài)伙伴開放。

至于未來理財(cái)市場的特征，螞蟻CEO井賢棟歸納了頗具深意的幾點(diǎn)：第一是普惠，第二是智能，第三是陪伴。筆者在此特別要說陪伴這個(gè)概念。這是長久以來為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所忽視的。螞蟻金服等金融科技企業(yè)的產(chǎn)品與服務(wù)“陪伴”式布局，在某種意義上預(yù)示了這類公司的未來。這些產(chǎn)品與服務(wù)所呈現(xiàn)出的低成本、廣覆蓋、易獲得等共性特征，也很好地反映和詮釋了金融的本質(zhì)特征和核心訴求�；�于此，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更沒有理由放棄與這些優(yōu)秀金融科技企業(yè)開展長期合作。銀企雙方可在聯(lián)合獲客、用戶運(yùn)營、智能風(fēng)控、服務(wù)創(chuàng)新、流程優(yōu)化，加強(qiáng)客戶信用評價(jià)、打通信用體系、完善智能風(fēng)控等多方面，共同開發(fā)與服務(wù)客戶，實(shí)現(xiàn)共同成長。從某種角度去說，螞蟻金服等金融科技公司的全方位開放與銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的積極應(yīng)對，不是誰借誰的光，而是攜手對客戶，尤其是中小客戶的“普惠”與“陪伴”，這必將催生金融和互聯(lián)網(wǎng)科技兩大行業(yè)生態(tài)的質(zhì)變。